――借金は「チャンスを広げる道具」ではなく「判断力を奪う足かせ」になりやすい
起業を考え始めた20代大学生が、
一度は耳にする言葉があります。
・起業するなら借金は当たり前
・自己資金がないなら融資を受けろ
・リスクを取らないと成功できない
・借金＝覚悟の証
一見すると、
どれも「正しそう」に聞こえます。
しかし、ここで起業の現実をはっきり伝えます。
起業初期において、借金は成功確率を上げる行為ではありません。
むしろ、多くの場合で失敗確率を一気に引き上げます。
この章では、
なぜ起業初期に借金をおすすめしないのかを、
精神論ではなく「構造」と「実態」から解説します。
① 起業初期は「正解が分からない状態」だから借金と相性が悪い
起業初期の最大の特徴は、
何が当たるか分からないという点です。
・商品が合っているか分からない
・価格が適正か分からない
・集客方法が見えていない
・自分の強みすら曖昧
つまり、起業初期とは
仮説検証フェーズです。
この段階で借金をすると、
どうなるか。
・仮説が外れても返済は止まらない
・失敗しても修正する余裕がなくなる
・検証より「回収」が優先される
借金は、
「間違える自由」を奪います。
起業初期に一番必要なのは、
失敗できる余白です。
借金は、その余白を真っ先に削ります。
② 借金は「判断基準」を必ず歪める
借金を背負った瞬間、
人の頭の中の優先順位は変わります。
・来月の返済額
・最低限必要な売上
・赤字は絶対NG
すると、
本来やるべきことよりも、
「今すぐお金になるかどうか」が最優先になります。
・本当は断るべき案件を受ける
・安売りをする
・短期利益だけを追う
・怪しい話にも揺れる
これは意志が弱いからではありません。
借金という構造が、判断を歪めるのです。
起業初期で最も大切なのは、
・学ぶ
・試す
・直す
という長期視点。
借金は、この視点を壊します。
③ 借金は「メンタル」を確実に削る
起業初期は、
ただでさえ不安定です。
・成果が出ない
・正解が分からない
・孤独
この状態で借金を抱えると、
不安は一気に現実的な恐怖に変わります。
・返済できなかったらどうしよう
・人生詰むかもしれない
・失敗できない
この恐怖は、
起業家のメンタルを確実に削ります。
多くの人が起業をやめる理由は、
事業が失敗したからではありません。
借金による精神的プレッシャーに耐えられなくなったからです。
④ 「借金＝覚悟」は、ほぼ幻想である
よく言われます。
・借金した方が本気になる
・退路を断てば成功する
しかし、現実は逆です。
借金をした人ほど、
・視野が狭くなる
・柔軟性がなくなる
・撤退や修正ができなくなる
これは覚悟ではありません。
追い込みです。
起業で必要なのは、
「逃げ道をなくす覚悟」ではなく、
**「逃げ道を残したまま続ける設計」**です。
⑤ 借金は「やめ時」を見えなくする
起業では、
・やめる
・縮小する
・方向転換する
という判断が、非常に重要です。
しかし借金があると、
こう考えてしまいます。
・もう借りてしまったから
・返さなきゃいけないから
・今やめたら意味がない
結果、
明らかに合っていない事業を
ズルズル続けてしまう。
これは根性ではなく、
サンクコスト（埋没費用）の罠です。
借金は、
正しい撤退を「悪」に見せてしまいます。
⑥ 起業初期に必要なのは「お金」より「時間」
20代大学生の最大の資産は、
お金ではありません。
時間です。
・学び直せる時間
・失敗できる時間
・やり直せる時間
借金をすると、
この時間が一気に圧縮されます。
・◯ヶ月以内に結果を出さないと
・返済が始まる
・猶予がない
起業初期に本当に必要なのは、
資金調達ではなく
生存期間の確保です。
固定費を下げ、
生活費を抑え、
小さく試し続ける。
これができれば、
借金は不要です。
⑦ 借金が必要な起業と、不要な起業は違う
ここで誤解してほしくない点があります。
すべての借金が悪ではありません。
・設備投資が必須
・原材料を先に仕入れる
・スケール前提の事業
こうしたビジネスでは、
借金や融資が合理的な場合もあります。
しかし、
20代大学生のゼロ起業の多くは違います。
・スキル
・知識
・情報
・サービス
これらは、
ほぼ借金なしで始められます。
借金が必要かどうかは、
「覚悟」ではなく
事業構造の問題です。
⑧ 起業初期に借金をしない人ほど、結果的に強くなる
興味深い事実があります。
長く生き残っている起業家ほど、
最初は借金をしていないケースが多い。
・小さく始め
・小さく稼ぎ
・自分の稼いだお金で拡大する
このプロセスを踏んだ人は、
・お金の感覚が身につき
・リスク管理がうまくなり
・失敗耐性が高くなる
借金なしで積み上げた経験は、
後の大きな判断で
圧倒的な強さになります。
⑨ どうしても不安なら「借金以外の選択肢」を先に使う
起業初期にお金が不安なら、
借金の前にやるべきことがあります。
・生活費を下げる
・副業・バイトを併用する
・無料ツールを使う
・スケールを落とす
これらをすべてやっても、
どうしても足りないなら、
初めて資金調達を検討すればいい。
**借金は「最後の選択肢」**です。
最初の一手ではありません。
20代大学生に伝えたい結論
起業初期に借金をおすすめしない理由は、
「怖いから」でも
「挑戦を否定したいから」でもありません。
・判断力を守るため
・メンタルを壊さないため
・修正できる余白を残すため
・時間を味方につけるため
借金は、
起業家を強くする道具ではありません。
使いどころを間違えると、
起業そのものを終わらせる刃になります。
最後に
もし今、
「借金しないと起業できない」と感じているなら、
それは誤解です。
起業は、
大金をかけて始めるものではありません。
生き残りながら、学びながら、形にしていくものです。
借金をしない選択は、
逃げではありません。
最も賢く、最も再現性の高いスタートです。
このホームページが、
あなたが
「追い込まれる起業」ではなく
「続けられる起業」を選ぶための
指針になれば、それ以上のことはありません。
